Konventionelle, FHA-versicherte und VA-garantierte Kredite sind insofern ähnlich, als sie alle von Banken und anderen zugelassenen Kreditgebern vergeben werden. Es gibt jedoch einige signifikante Unterschiede zwischen diesen Arten von Krediten.
Wenn Sie einen niedrigen Kredit-Score haben, möchten Sie vielleicht in einen FHA-versicherten Kredit suchen, weil andere Kredite in der Regel nicht für diejenigen mit schlechten Kredit zur Verfügung stehen., Wenn Sie jedoch einen guten Kredit haben, profitieren Sie möglicherweise mehr von einem günstigeren konventionellen Darlehen. Wenn Sie ein aktuelles oder ehemaliges Militärdienstmitglied sind, sollten Sie untersuchen, ein VA-garantiertes Darlehen zu erhalten, das möglicherweise das kostengünstigste aller drei Darlehenstypen ist.
Hier ist, was Sie über konventionelle, FHA-versicherte und VA-garantierte Kredite ab Ende 2020 wissen müssen.,
Konventionelle Kredite
Wenn Sie einen Wohnungsbaukredit beantragen, können Sie einen staatlich unterstützten Kredit wie einen FHA-versicherten oder VA-garantierten Kredit oder einen konventionellen Kredit beantragen, der nicht versichert ist oder garantiert von der Bundesregierung. Im Gegensatz zu bundesweit versicherten Darlehen tragen herkömmliche Kredite keine Garantien für den Kreditgeber, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Wenn Sie aus diesem Grund weniger als 20% Anzahlung auf die Immobilie leisten, müssen Sie wahrscheinlich für eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, wenn Sie ein herkömmliches Darlehen erhalten., Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten, stellt die Hypothekenversicherung sicher, dass der Kreditgeber vollständig bezahlt wird.
Konforme und nicht konforme Kredite
Konventionelle Hypotheken fallen in eine von zwei Kategorien: konforme oder nicht konforme Kredite. Konventionelle konforme Hypothekendarlehen müssen sich strikt an Vorgaben, dass die Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) und die Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) gesetzt. Diese Kredite stehen allen zur Verfügung, sind jedoch schwieriger zu qualifizieren als VA-garantierte und FHA-versicherte Kredite., Da herkömmliche Kredite keine staatliche Versicherung haben, stellen diese Kredite ein höheres Risiko für Kreditgeber dar. Kredit – und Einkommensanforderungen sind also strenger als für FHA-versicherte und VA-garantierte Hypotheken.
Im Allgemeinen können Sie einen konventionellen konformen Kredit erhalten, wenn Sie:
- einen guten Kredit haben
- ein stabiles Einkommen haben und
- die Anzahlung leisten können (obwohl ein herkömmliches Darlehen möglicherweise nur 3% weniger erfordert).
Andere Arten konventioneller Kredite, die nicht konform sind, umfassen Jumbo-Kredite, Portfoliokredite und Subprime-Kredite.,
FHA-versicherte Darlehen
Wie der Name schon sagt, ist ein FHA-versichertes Darlehen ein Darlehen, das die Federal Housing Administration (FHA) versichert. Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten und Ihr Haus nicht genug wert ist, um die Schulden durch einen Zwangsvollstreckungsverkauf vollständig zurückzuzahlen, entschädigt die FHA den Kreditgeber für den Verlust. Wenn Sie bei Ihren Hypothekenzahlungen für ein FHA-versichertes Darlehen im Rückstand sind, erhalten Sie Zugang zu speziellen Schadensbegrenzungsoptionen, die speziell für Kreditnehmer mit FHA-versicherten Krediten gelten.
Da das Darlehen versichert ist, kann der Kreditgeber Ihnen gute Konditionen anbieten, einschließlich einer niedrigen Anzahlung—so niedrig wie 3.,5% des Kaufpreises. Diese Art von Darlehen ist oft einfacher zu qualifizieren als eine herkömmliche Hypothek, und jeder kann sich bewerben. Kreditnehmer mit einem FICO-Kredit-Score von nur etwa 500 könnten für ein FHA-versichertes Darlehen in Frage kommen. FHA-versicherte Kredite haben jedoch ein maximales Kreditlimit, das von den durchschnittlichen Wohnkosten in einer bestimmten Region abhängt. Um mehr über FHA-Darlehenslimits zu erfahren, besuchen Sie die Website des US-Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).,
Strengere FHA-Standards ab 2019
Die meisten FHA-versicherten Kredite werden von einem automatisierten System genehmigt, während einige an die Kreditgeber verwiesen werden, die die Anträge der Kreditnehmer basierend auf den FHA-Richtlinien manuell überprüfen. Im Jahr 2016 beseitigte HUD eine Regel, die manuelle Überprüfungen für alle Hypothekenanträge von Kreditnehmern mit Kredit-Scores unter 620 und Schulden-zu-Einkommen-Verhältnissen über 43% erforderte. Ab März 2019 verschärfte die Agentur jedoch die Versicherungsanforderungen für FHA-versicherte Kredite; Es wurden zu viele riskante Kredite vergeben.,
Nun werden rund 40.000-50.000 Kredite pro Jahr-vier bis fünf Prozent der gesamten Hypotheken, die die FHA jährlich versichert—, die zuvor automatisch genehmigt worden wären, nun einer strengeren manuellen Underwriting-Überprüfung unterzogen, so die FHA-Beamten.
Sie Haben zu Zahlen Hypothek Versicherung Prämie oder „MIP“
Auch, Sie werden haben zu zahlen Hypothek Versicherung Prämie oder „MIP“ als Teil eines FHA-versicherten Darlehen. (Konventionelle Hypotheken haben PMI und FHA Darlehen haben MIP.) Die Prämien, die Kreditnehmer zahlen, tragen zum gegenseitigen Hypothekenversicherungsfonds bei., FHA zieht aus diesem Fonds Forderungen der Kreditgeber zu zahlen, wenn Kreditnehmer in Verzug.
VA-Guaranteed Loans
Wie der Name schon sagt, ist ein VA-Guaranteed Loan ein Darlehen, das das US Department of Veterans Affairs (VA) garantiert. Diese Art von Darlehen steht nur bestimmten Kreditnehmern über VA-zugelassene Kreditgeber zur Verfügung. Die Garantie bedeutet, dass der Kreditgeber vor Verlust geschützt ist, wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt.
Um ein VA-garantiertes Darlehen zu erhalten, müssen Sie sein:
- ein aktuelles Mitglied der USA., streitkräfte
- ein Veteran
- ein Reservist / Mitglied der Nationalgarde oder
- ein berechtigter überlebender Ehepartner.
Um die spezifischen Zulassungsvoraussetzungen für ein VA-garantiertes Darlehen zu erfahren, besuchen Sie die VA-Website.
Diese Hypothekendarlehen können ohne Geld garantiert werden, ohne dass eine private Hypothekenversicherung erforderlich ist. Kreditnehmer müssen jedoch in der Regel eine Finanzierungsgebühr zahlen—eine einmalige Gebühr zwischen rund 1,25% und 3,6% des Darlehensbetrags. Weitere Informationen zu VA-garantierten Darlehen finden Sie auf der VA-Website für Wohnungsbaudarlehen.,
Hilfe bekommen
Die richtige Hypothek für Ihre Situation auszuwählen, kann entmutigend sein. Wenn Sie Probleme haben, herauszufinden, welche Art von Darlehen für Ihre Umstände am besten geeignet ist oder andere Ratschläge zum Kauf von Eigenheimen benötigen, wenden Sie sich an einen von der HUD zugelassenen Wohnungsberater, einen Hypothekengeber oder einen Immobilienanwalt.
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