Überlegen Sie zweimal, bevor Sie entscheiden, was Sie mit einem alten 401k

tun sollen Eine der häufigsten Fragen, die sich stellen, wenn jemand seinen Job verlässt, ist, was er mit seinem alten Rentenplan tun soll. Egal, ob Sie unfreiwillig gehen, aufhören, um einen neuen Job zu beginnen, oder einfach voraussehen, dass Sie in den nächsten Jahren mehrmals den Job wechseln, es ist wichtig zu wissen, was Sie mit Ihrem (baldigen) ehemaligen Arbeitgeber tun werden Altersvorsorge (z. B. 401(k), 457 oder 403(b) Plan).,

Ein falscher Schritt kann Sie einen großen Teil Ihrer Ersparnisse kosten, sodass Sie nicht nur eine Antwort auf diese Frage benötigen—Sie müssen sicher sein, dass Sie die richtige Antwort haben., es ist (dies ist normalerweise nur eine Option, wenn Ihr Kontostand über einem bestimmten Niveau liegt—normalerweise $5,000)

Rollen Sie den Kontostand direkt in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers (wenn er einen anbietet und Rollovers akzeptiert) oder in eine neue oder bestehende IRA

Machen Sie einen indirekten Rollover zu Ihrem Ruhestandsplan durch Ihren neuen Arbeitgeber (falls vorhanden) oder eine IRA

Nehmen Sie eine Barausschüttung

Lassen Sie Ihr Konto dort, wo es ist

Viele Unternehmen ermöglichen es Ihnen, Ihre 401(k) Ersparnisse in ihren Plänen zu behalten, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, solange Sie eine Mindestsaldoanforderung erfüllen., Da diese Option keine Aktion erfordert, wird sie oft dadurch gewählt, dass Sie nichts tun, aber Ihre 401(k) dort belassen, wo sie ist, ist nicht immer eine Frage des Aufschubs. Es gibt einige triftige Gründe zu prüfen, Ihre Altersvorsorge verlassen, wo es ist.

• Trennung der Serviceregeln: Sie können straffreie Auszahlungen aus einem vom Arbeitgeber geförderten Ruhestandsplan vornehmen, wenn Sie Ihren Job in oder nach dem Jahr verlassen, in dem Sie 55 Jahre alt sind, und erwarten, dass Sie mit dem Ausscheiden beginnen, bevor Sie 59½ Jahre alt werden.,
• Vertraute Anlagemöglichkeiten: Wenn Ihnen die Anlagemöglichkeiten in der Altersvorsorge Ihres ehemaligen Arbeitgebers gefallen (oder Sie einfach noch nicht sicher sind, was Sie damit anfangen sollen), können Sie bei vertrauten Investitionen in Ihren alten Plan bleiben, bis Sie bereit sind, eine fundierte Entscheidung zu treffen.
• Niedrigere Gebühren: Viele von Arbeitgebern geförderte Altersvorsorgepläne, insbesondere solche, die von großen Arbeitgebern gesponsert werden, bieten den Teilnehmern Zugang zu institutionellen Investmentfonds der Aktienklasse und kostengünstigen Indexfonds., Erwägen Sie, Ihre vorhandenen Fonds dort zu halten, wo sie sich befinden, wenn Sie die kostengünstigeren oder einzigartigen Anlageoptionen in Ihrem alten Plan mögen, in die Sie möglicherweise nicht in eine IRA einsteigen oder diese halten können.
• Professionelle Beratung: Viele Altersvorsorge bieten spezialisierte Geld-Management-Dienstleistungen mit wettbewerbsfähigen Gebühren, die Sie vielleicht pflegen möchten.
• Schutz vor Klagen: Von Arbeitgebern geförderte Altersvorsorgepläne bieten nach Bundesrecht einen breiteren Gläubigerschutz als bei einer IRA.,

Verschieben Sie Ihre alten 401 (K) Vermögenswerte in den Plan eines neuen Arbeitgebers, um Steuern und Strafen zu vermeiden

Sie haben die Möglichkeit, die Zahlung von Steuern zu vermeiden (einschließlich einer vorzeitigen Auszahlungsgebühr von 10%), indem Sie eine direkte oder Treuhänder-zu-Treuhänder-Übertragung von Ihrem alten Plan auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers abschließen.

Zu den Vorteilen der Umstellung Ihres alten Rentenkontos auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers gehören die zuvor genannten Vorteile der Kontoführung mit dem alten Plan., Es kann jedoch leicht sein, Ihren alten Rentenkonten im Laufe der Zeit weniger Aufmerksamkeit zu schenken, da Sie nach dem Verlassen dieses Arbeitgebers keine zusätzlichen Beiträge mehr leisten können. Die Übertragung alter 401 (k) Vermögenswerte auf Ihren neuen Plan könnte es einfacher machen, Ihre Altersvorsorge zu verfolgen.

Hier sind einige wichtige Schritte, um Vermögenswerte erfolgreich in den Pensionsplan Ihres neuen Arbeitgebers zu verschieben:

Schritt 1: Bestimmen Sie, ob Ihr neuer Arbeitgeber über einen beitragsorientierten Plan wie 401(k) oder 403(b) verfügt, der Rollovers von anderen Plänen ermöglicht. Verbringen Sie einige Zeit damit, die Anlageoptionen des neuen Plans zu bewerten, um zu entscheiden, ob Sie mit ihnen zufrieden sind und ob sie zu Ihrem Anlagestil passen., Wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen Ruhestandsplan hat oder die Portfoliooptionen nicht attraktiv sind, sollten Sie im Plan Ihres alten Arbeitgebers bleiben oder eine neue Rollover-IRA bei einer Kreditgenossenschaft, Bank oder Maklerfirma Ihrer Wahl einrichten.

Schritt 2: Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihr altes Rentenkonto in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers aufzunehmen, wenden Sie sich an die entsprechende Person in Ihrem Unternehmen oder Ihrer Personalabteilung und fordern Sie Anweisungen für einen Rollover-Beitrag an.,

Die Anweisungen, die Sie erhalten, sollten nach folgenden Informationen fragen:

• Der Name der Altersvorsorge oder Depotbank—dies ist, wer die Verteilung zu zahlen ist
• Ihre Kontonummer
• Die Postanschrift für die Absendung des Beitrags—wenn Sie die Verteilung per Scheck erhalten
• Überweisungsanweisungen—wenn die Verteilung elektronisch erfolgen kann
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  Wenn Sie Hilfe bei Ihrem Rollover-Beitrag benötigen, kann Ihnen Ihre Personalabteilung oder IRA-Depotbank helfen.,

  Schritt 3: Der nächste Schritt besteht darin, die Personalabteilung Ihres ehemaligen Arbeitgebers oder den 401(k) – Administrator zu kontaktieren, um eine Verteilung anzufordern. Sie müssen die Informationen, die Sie in Schritt 2 erhalten haben, bereit haben. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie als Art der Verteilung „Direct Rollover“ oder „Trustee-to-Trustee Transfer“ auswählen.

  Direkte Überweisungen sind aus Sicht von Steuern und Strafen die bequemste Option. Die alternative Option, ein indirekter Rollover, ist nicht so einfach oder bequem. Dennoch brauchen direkte Überweisungen Zeit, seien Sie also geduldig, sobald Sie den Papierkram eingereicht haben.,

  Direkte Übertragungen können bis zu sechs Wochen dauern, wobei der Zeitrahmen davon abhängt, wie schnell Ihr aktueller Planadministrator auf die Anfrage reagiert.

  Wenn Sie nach sechs Wochen nichts mehr gehört haben, haben Sie keine Angst, weitere Informationen zu erhalten, falls der Papierkram verschwunden ist oder Ihr Rollover einen anderen Haken getroffen hat.

  Indirekte Rollover Können kompliziert zu verwalten sein

  Mit einem indirekten Rollover erhalten Sie einen Scheck über den Kontostand, der an Sie zu zahlen ist., Infolgedessen sind Sie jedoch letztendlich dafür verantwortlich, es an den richtigen Ort zu bringen. Sie haben 60 Tage Zeit, um den Rollover-Prozess zum Verschieben dieser Vermögenswerte in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder eine IRA abzuschließen.

  Wenn Sie den Rollover innerhalb dieses 60-Tage-Fensters nicht abschließen, schulden Sie anschließend Einkommenssteuern auf den Betrag, den Sie nicht überwiesen haben, und wenn Sie unter 59½ sind, werden Sie mit einer zusätzlichen 10% Strafsteuer konfrontiert. Ab 2015 sind indirekte Rollover durch die Ein-Rollover-pro-Jahr-Regel begrenzt.,

  Egal, was Ihre tatsächlichen Pläne für das Geld sind, Ihr alter Arbeitgeber ist verpflichtet, 20% von Ihrer Verteilung für Bundeseinkommensteuerzwecke einzubehalten. Um zu vermeiden, dass diese 20% besteuert und bestraft werden, müssen Sie in der Lage sein, genügend Geld aus anderen Quellen zusammenzustellen, um diesen Betrag zu decken und ihn mit Ihrem Rollover-Beitrag einzubeziehen. Dann müssen Sie bis zum folgenden Jahr warten, bis Sie Ihre Einkommensteuererklärung einreichen können, um den einbehaltenen Betrag tatsächlich zurückzuerhalten.,

  Nehmen wir zum Beispiel an, dass die 401(k) oder 403(b) von Ihrem früheren Arbeitgeber einen Saldo von $100.000 hat. Wenn Sie sich für eine vollständige Verteilung von diesem Konto entscheiden, muss Ihr früherer Arbeitgeber 20% oder 20.000 US-Dollar einbehalten und Ihnen einen Scheck über die verbleibenden 80.000 US-Dollar senden. Um die Zahlung von Steuern und Strafen für die einbehaltenen 20.000 US-Dollar zu vermeiden, haben Sie bis zu 60 Tage Zeit, um den vollen Betrag von 100.000 US-Dollar zu überweisen. Da Sie nur einen Scheck über 80.000 US-Dollar haben, müssen Sie die restlichen 20.000 US-Dollar aus einer anderen Quelle einholen.,

  Hoffentlich haben Sie $20,000 herumliegen, um bei der Übertragung zu helfen. Andernfalls wird der Betrag, den Sie nicht überweisen, als steuerpflichtige Verteilung mit Strafen behandelt. Unabhängig davon, ob Sie die 20.000 US-Dollar zur Hand haben oder nicht, müssen Sie immer noch warten, bis Sie Ihre Einkommensteuererklärung einreichen, um die einbehaltenen 20.000 US-Dollar zurückzuerhalten (oder einen Teil davon, je nachdem, welche anderen Steuern Sie schulden und welche anderen einbehaltenen Beträge).,

  Die Barausschüttung kann eine kostspielige Entscheidung sein

  Die Vermeidung von Barausschüttungen kann Ihnen Steuern und Strafen ersparen. Das liegt daran, dass jeder Betrag, den Sie nicht überrollen, als steuerpflichtige Verteilung behandelt wird. Infolgedessen wird eine Strafe von 10% verhängt, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.

  Da der steuerpflichtige Teil zu jedem anderen steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt wird, das Sie im Laufe des Jahres haben, können Sie in eine höhere Steuerklasse wechseln.,

  Wenn ein einzelner Steuerzahler mit einem zu versteuernden Einkommen von 50.000 US-Dollar beschlossen hätte, keinen Teil der Verteilung von 100.000 US-Dollar zu übernehmen, würden sie 150.000 US-Dollar steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr melden. Dies würde sie von der Grenzsteuerklasse von 22% in die Grenzsteuerklasse von 24% verschieben. Darüber hinaus müssten sie eine zusätzliche Strafsteuer in Höhe von 10.000 US-Dollar zahlen, wenn sie unter 59½ Jahre alt sind.

  Barausschüttungen sollten nur in extremen Fällen finanzieller Not wie Zwangsvollstreckung, Räumung oder Rücknahme berücksichtigt werden., Wenn Sie diesen Weg gehen müssen, nehmen Sie nur die zur Deckung der Not erforderlichen Mittel zuzüglich der geltenden Steuern und Strafen heraus.

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