co jsou hypoteční body?
hypoteční body jsou poplatky, které zaplatíte věřiteli za snížení úrokové sazby na hypotéku. Placení za slevové body se často nazývá „nákup dolů sazby“ a je zcela volitelný pro dlužníka.
kolik jeden hypoteční bod snižuje sazbu?
Když si koupíte jeden diskontní bod, zaplatíte poplatek ve výši 1% z výše hypotéky. V důsledku toho věřitel obvykle snižuje úrokovou sazbu o 0,25%.
ale jeden bod může snížit rychlost více či méně., Neexistuje žádná nastavená částka za to, kolik slevový bod sníží sazbu. Účinek diskontního bodu se liší podle věřitele, typu úvěru a převládajících sazeb, protože sazby hypoték kolísají denně.
„nákupní body“ neznamená vždy platit přesně 1% z výše úvěru. Například můžete být schopni zaplatit půl bodu, nebo 0,5% z výše úvěru. To by typicky snížilo úrokovou sazbu o 0,125%. Nebo vám může být dána možnost zaplatit jeden a půl bodu nebo dva body, abyste snížili úrokovou sazbu více.,
“ Více: náklady na uzavření hypotéky, vysvětleno
jak fungují hypoteční body?
placení diskontních bodů snižuje úrokovou sazbu a tím i měsíční platby. Vaše měsíční úspory závisí na úrokové sazbě, vypůjčené částky a úvěr termín (ať už je to 30 let nebo 15 let úvěr, například).
uvedená tabulka znázorňuje měsíční úspory od placení jeden nebo dva slevové body na 200 000 dolarů hypotéku se základní úrokovou sazbou 5% a 30-leté období. Bez slevových bodů je měsíční jistina a úrok 1 073,64 USD., Měsíční platby jsou nižší po snížení sazby zaplacením jednoho nebo dvou bazických bodů.
měli byste si koupit body?
Pokud si můžete dovolit, pak rozhodnutí, zda platit bodů, přijde na to, zda budete mít hypotéku minulosti „break-even point.“
koncept bodu zlomu je jednoduchý: když se nahromaděné měsíční úspory rovnají počátečnímu poplatku,dosáhli jste bodu zlomu. Poté vyjdete dopředu., Ale pokud prodáte dům nebo refinancovat hypotéku před zasažením break-even, ztratíte peníze na slevové body, které jste zaplatili.
bod zlomu se liší v závislosti na velikosti úvěru, úrokové sazbě a termínu. Obvykle je to víc než jen pár let. Jakmile uhodnete, jak dlouho budete žít v domácnosti, můžete vypočítat, kdy se zlomíte.
„Více:‘ mám koupit body?’kalkulačka
jsou slevové body stojí za to?,
může mít smysl platit slevové body, když kupujete dlouhodobou investiční nemovitost nebo dům, který plánujete držet po mnoho let, říká Ann Thompson, maloobchodní obchodní manažer v Bank of America, protože ušetříte po rozbití.
Zde je příklad z Thompson pomoci prokázat jak dlouho to může trvat, aby prospěch z nákupu bod. Řekněme, že si bereš půjčku 400 000 dolarů. Jeden diskontní bod by stál $4,000 zaplaceno při uzavření; předpokládejme, že si to můžete dovolit na vrcholu svých dalších závěrečných nákladů.,
Na základě hypotečních sazeb v den, kdy byla dotazována, Thompson řekl, že nákup bodu ušetří zhruba $ 57 měsíčně na této hypotéce $ 400,000. Vydělením nákladů na bod ($4,000) měsíčními náklady ($57) určíte, kolik měsíců by vám trvalo, než byste uhradili náklady na nákup bodu. V tomto příkladu je to asi 70 měsíců nebo téměř šest let.
to znamená, že pokud jste plánovali zůstat v domě po dobu šesti let, zlomili byste se a déle než to, ušetřili byste peníze. Ale kdybyste se do té doby odstěhovali, přišli byste o peníze nákupem bodů.,
můžete vyjednat body na hypotéku?
Ano, můžete. Věřitelé mohou přidat slevové body do nabídky úvěru, aby se jejich sazba vypadat nižší-i když jste nepožádali o koupi slevové body. Ve skutečnosti, když nakupujete věřitele, je dobré požádat o nabídku půjčky s nulovými body. Tímto způsobem můžete porovnat jednoho věřitele s druhým na stejném základě.
vždy se můžete rozhodnout koupit slevové body poté, co si vyberete hypotečního věřitele, se kterým budete obchodovat.
“ Více: co je poplatek za vznik a musíte ho zaplatit?,
hypoteční body lze použít ke snížení inzerovaných úrokových sazeb
při hledání věřitele s nejlepší nabídkou buďte opatrní při pohledu na sazby hypoték inzerované online. Když čtete drobným písmem, můžete zjistit, že jeden, dva — nebo dokonce tři nebo více — slevové body byly zohledněny do sazeb.
Opět platí, že slevové body jsou zcela volitelné. Budete chtít zjistit, co je sazba věřitele bez přidání spoustu předem poplatků.
můžete si koupit slevové body po uzavření?
ne, podmínky vaší půjčky jsou nastaveny před uzavřením., Když podepíšete, že tyčící stoh papírování, dohoda je hotová.
“ Více: co lze očekávat při uzavírání domu
jsou hypoteční body daňově uznatelné?
Pokud si položíte daňové odpočty, spíše než standardní odpočet, můžete si odečíst body, které jste zaplatili na hypotéku za primární bydliště. Odpočet může být omezen částkou, kterou si půjčíte na koupi domu.,
“ VÍCE: Daňové výhody koupi domu,
Další z NerdWallet:
- Dostat předschváleného o hypotéky
- Tipy pro nalezení nejlepší hypoték
- Porovnat úrokové sazby hypoték se nyní
Napsat komentář