Was sind Hypothekenpunkte?
Hypothekenpunkte sind Gebühren, die Sie einem Kreditgeber zahlen, um den Zinssatz für eine Hypothek zu senken. Das Bezahlen von Rabattpunkten wird oft als „Kauf des Zinssatzes“ bezeichnet und ist für den Kreditnehmer völlig optional.
Wie stark reduziert ein Hypothekenpunkt den Zinssatz?
Wenn Sie einen Rabattpunkt kaufen, zahlen Sie eine Gebühr von 1% des Hypothekenbetrags. Infolgedessen senkt der Kreditgeber in der Regel den Zinssatz um 0,25%.
Aber ein Punkt kann die Rate mehr oder weniger reduzieren., Es gibt keinen festgelegten Betrag für wie viel ein Rabattpunkt die Rate reduziert. Die Wirkung eines Rabattpunkts variiert je nach Kreditgeber, Darlehensart und vorherrschenden Zinssätzen, da die Hypothekenzinsen täglich schwanken.
„Punkte kaufen“ bedeutet nicht immer, genau 1% des Darlehensbetrags zu zahlen. Beispielsweise können Sie möglicherweise einen halben Punkt oder 0, 5% des Darlehensbetrags zahlen. Dies würde normalerweise den Zinssatz um 0.125% senken. Oder Sie haben die Möglichkeit, eineinhalb Punkte oder zwei Punkte zu zahlen, um den Zinssatz weiter zu senken.,
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Wie funktionieren Hypothekenpunkte?
Die Zahlung von Rabattpunkten reduziert den Zinssatz und damit die monatlichen Zahlungen. Ihre monatlichen Ersparnisse hängen vom Zinssatz, dem geliehenen Betrag und der Laufzeit des Darlehens ab (z. B. 30 Jahre oder 15 Jahre).
Die folgende Tabelle veranschaulicht die monatlichen Einsparungen durch die Zahlung von ein oder zwei Rabattpunkten für eine Hypothek in Höhe von 200,000 USD mit einem Basiszinssatz von 5% und einer Laufzeit von 30 Jahren. Ohne Rabattpunkte beträgt das monatliche Kapital und die Zinsen 1.073, 64 USD., Die monatlichen Zahlungen sind niedriger, nachdem der Zinssatz um ein oder zwei Basispunkte gesenkt wurde.
Sollten Sie Punkte kaufen?
Wenn Sie sich diese leisten können, hängt die Entscheidung, ob Punkte bezahlt werden sollen, davon ab, ob Sie die Hypothek über den „Break-Even“ – Punkt hinaus halten.“
Das Konzept des Break-Even-Punktes ist einfach: Wenn die angesammelten monatlichen Einsparungen der Vorabgebühr entsprechen, haben Sie den Break-Even-Punkt erreicht. Danach kommst du voraus., Wenn Sie jedoch das Haus verkaufen oder die Hypothek refinanzieren, bevor Sie den Break-Even erreichen, verlieren Sie Geld für die von Ihnen bezahlten Rabattpunkte.
Der Break-Even-Punkt variiert je nach Kreditgröße, Zinssatz und Laufzeit. Es ist normalerweise mehr als nur ein paar Jahre. Sobald Sie erraten, wie lange Sie im Haus leben werden, können Sie berechnen, wann Sie Break even werden.
„MEHR:‘ Soll ich Punkte kaufen?’rechner
Sind Rabattpunkte es wert?,
kann Es Sinn machen, zu zahlen, Rabatt Punkte, wenn Sie Kauf eine langfristige Investition-Eigenschaft oder zu Hause, die Sie planen zu halten für viele Jahre, sagt Ann Thompson, a retail sales executive at Bank of America, weil Sie retten werde, nachdem sogar brechen.
Hier ist ein Beispiel von Thompson, um zu zeigen, wie lange es dauern kann, vom Kauf eines Punktes zu profitieren. Angenommen, Sie nehmen einen $400.000 Kredit auf. Ein Rabattpunkt würde $4,000 kosten, die beim Schließen bezahlt werden; Angenommen, Sie können sich das zusätzlich zu Ihren anderen Abschlusskosten leisten.,
Basierend auf den Hypothekenzinsen an dem Tag, an dem sie interviewt wurde, sagte Thompson, der Kauf eines Punktes würde ungefähr $57 pro Monat für diese $400,000-Hypothek sparen. Indem Sie die Kosten des Punktes ($4,000) durch die monatlichen Kosten ($57) dividieren, bestimmen Sie, wie viele Monate Sie benötigen würden, um die Kosten für den Kauf des Punktes auszugleichen. In diesem Beispiel sind es etwa 70 Monate oder fast sechs Jahre.
Das bedeutet, wenn Sie sechs Jahre im Haus bleiben wollten, würden Sie sogar brechen, und länger als das, würden Sie Geld sparen. Aber wenn Sie vorher ausgezogen wären, hätten Sie durch den Kauf von Punkten Geld verloren.,
Können Sie Punkte auf eine Hypothek verhandeln?
Ja, können Sie. Kreditgeber können Ihrem Kreditangebot Rabattpunkte hinzufügen, um ihren Zinssatz niedriger aussehen zu lassen — auch wenn Sie nicht darum gebeten haben, Rabattpunkte zu kaufen. Tatsächlich ist es beim Einkaufen von Kreditgebern eine gute Idee, ein Kreditangebot mit null Punkten anzufordern. Auf diese Weise können Sie einen Kreditgeber gleichberechtigt mit einem anderen vergleichen.
Sie können jederzeit entscheiden, Rabattpunkte zu kaufen, nachdem Sie den Hypothekengeber ausgewählt haben, mit dem Sie Geschäfte machen werden.
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Hypothekenpunkte können verwendet werden, um die beworbenen Zinssätze zu senken
Wenn Sie nach dem Kreditgeber mit dem besten Angebot suchen, seien Sie vorsichtig, wenn Sie sich die online beworbenen Hypothekenzinsen ansehen. Wenn Sie das Kleingedruckte lesen, stellen Sie möglicherweise fest, dass ein, zwei oder sogar drei oder mehr Rabattpunkte in die Preise einbezogen wurden.
Auch hier sind Rabattpunkte völlig optional. Sie möchten herausfinden, wie hoch der Zinssatz eines Kreditgebers ist, ohne eine Reihe von Vorabgebühren hinzuzufügen.
Können Sie nach Schließung Rabattpunkte kaufen?
Nein, die Bedingungen Ihres Darlehens werden vor dem Schließen festgelegt., Wenn Sie diesen hoch aufragenden Stapel Papierkram unterschreiben, ist der Deal abgeschlossen.
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Sind Hypothekenpunkte steuerlich absetzbar?
Wenn Sie Ihre Steuerabzüge auflisten, anstatt den Standardabzug zu nehmen, können Sie möglicherweise die Punkte abziehen, die Sie für eine Hypothek für Ihren Hauptwohnsitz bezahlt haben. Der Abzug kann durch den Betrag begrenzt werden, den Sie zum Kauf des Eigenheims ausleihen.,
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