Vad är inteckning poäng?
inteckning poäng är avgifter du betalar en långivare för att minska räntan på en inteckning. Betala för rabattpoäng kallas ofta ”köpa ner räntan” och är helt frivilligt för låntagaren.
hur mycket minskar en inteckning punkt räntan?
När du köper en rabattpunkt betalar du en avgift på 1% av hypotekslånet. Som ett resultat, långivaren vanligtvis sänker räntan med 0.25%.
men en punkt kan minska hastigheten mer eller mindre än så., Det finns inget bestämt belopp för hur mycket en rabattpunkt kommer att minska räntan. Effekten av en rabatt punkt varierar av långivaren, typ av lån och rådande priser, som bolåneräntor fluktuera dagligen.
”Köppoäng” betyder inte alltid att betala exakt 1% av lånebeloppet. Till exempel, Du kanske kan betala en halv poäng, eller 0,5% av lånebeloppet. Det skulle vanligtvis minska räntan med 0,125%. Eller du kan få möjlighet att betala en och en halv poäng eller två poäng för att sänka räntan mer.,
” Mer: mortgage stängningskostnader, förklarade
hur fungerar mortgage points?
att betala rabattpoäng minskar räntan och därmed de månatliga betalningarna. Dina månatliga besparingar beror på räntan, det lånade beloppet och lånets löptid (oavsett om det är ett 30-år eller 15-årslån, till exempel).
tabellen nedan visar de månatliga besparingarna från att betala en eller två rabattpoäng på en $200,000-inteckning med en basränta på 5% och en 30-årsperiod. Utan rabattpoäng är den månatliga huvudmannen och räntan $ 1,073. 64., De månatliga betalningarna är lägre efter att ha minskat räntan genom att betala en eller två räntepunkter.
ska du köpa poäng?
om du har råd med dem, då beslutet om att betala poäng kommer ner till om du kommer att hålla inteckning förbi ”break-even punkt.”
konceptet för break-even-punkten är enkelt: när de ackumulerade månatliga besparingarna motsvarar upfront-avgiften har du träffat break-even-punkten. Efter det kommer du fram., Men om du säljer hem eller refinansiera inteckning innan slår break-even, du förlorar pengar på rabattpoäng du betalat.
break-even-punkten varierar beroende på lånestorlek, ränta och löptid. Det är oftast mer än bara några år. När du gissa hur länge du ska leva i hemmet, kan du beräkna när du ska bryta även.
” MORE: ’ska jag köpa poäng?’calculator
är rabattpoäng värda det?,
det kan vara meningsfullt att betala rabattpoäng när du köper en långsiktig investeringsfastighet eller ett hem du planerar att hålla i många år, säger Ann Thompson, en detaljhandels försäljningschef på Bank of America, eftersom du sparar efter att ha brutit jämnt.
Här är ett exempel från Thompson för att visa hur lång tid det kan ta att dra nytta av att köpa en punkt. Säg att du tar ut ett lån på 400 000 dollar. En rabatt punkt skulle kosta $ 4,000 betalas vid stängning; anta att du har råd att ovanpå dina andra stängning kostnader.,
baserat på bolåneräntor dagen hon intervjuades, sa Thompson att köpa en punkt skulle spara ungefär $57 i månaden på den $400,000-hypotekslånet. Genom att dividera kostnaden för punkten ($4,000) med den månatliga kostnaden ($57) bestämmer du hur många månader det skulle ta dig att kompensera kostnaden för att köpa punkten. I det här exemplet är det ungefär 70 månader, eller nästan sex år.
det betyder att om du planerade att stanna i hemmet i sex år, skulle du bryta jämnt, och längre än så skulle du spara pengar. Men om du flyttade ut innan dess, du skulle ha förlorat pengar genom att köpa poäng.,
kan du förhandla om poäng på en inteckning?
Ja, det kan du. Långivare kan lägga till rabattpoäng till ditt lån erbjudande för att göra deras ränta ser lägre — även om du inte bad att köpa rabattpoäng. I själva verket, när shopping långivare, det är en bra idé att be om ett lån erbjudande med noll poäng. På så sätt kan du jämföra en långivare till en annan på lika villkor.
Du kan alltid välja att köpa rabattpoäng när du väljer hypotekslån långivaren Du ska göra affärer med.
” mer: Vad är en originationsavgift och måste du betala den?,
Mortgage points kan användas för att sänka annonserade räntor
När du söker efter långivaren med det bästa erbjudandet, var försiktig när du tittar på bolåneräntor annonseras online. När du läser det finstilta, kan du upptäcka att en, två — eller till och med tre eller fler — rabattpoäng har räknats in i priserna.
återigen är rabattpoäng helt valfria. Du vill ta reda på vad en långivare ränta är utan att lägga till en massa förskott avgifter.
kan du köpa rabattpoäng efter stängning?
Nej, villkoren för ditt lån är inställda innan du stänger., När du skriver på att höga stack av pappersarbete, affären är klar.
” mer: Vad kan man förvänta sig när man stänger på ett hus
är hypotekspoäng avdragsgilla?
om du specificerar dina skatteavdrag, istället för att ta standardavdraget, kan du kanske dra av de poäng du betalat på en inteckning för din primära bostad. Avdraget kan begränsas av det belopp du lånar för att köpa hemmet.,
” Mer: skatteförmåner för att köpa ett hus
Mer från NerdWallet:
- få förhandsgodkännande för din inteckning
- Tips för att hitta den bästa hypotekslån långivaren
- jämför bolåneräntor nu
Lämna ett svar