¿Qué son los puntos hipotecarios?
Los puntos hipotecarios son tarifas que usted paga a un prestamista para reducir la tasa de interés de una hipoteca. El pago de puntos de descuento a menudo se llama «comprar la tasa» y es totalmente opcional para el prestatario.
¿cuánto reduce la tasa un punto hipotecario?
Cuando compre un punto de descuento, pagará una tarifa del 1% del monto de la hipoteca. Como resultado, el prestamista típicamente reduce la tasa de interés en un 0.25%.
Pero un punto puede reducir la tasa más o menos que eso., No hay una cantidad establecida para cuánto reducirá la tasa un punto de descuento. El efecto de un punto de descuento varía según el prestamista, el tipo de préstamo y las tasas prevalecientes, ya que las tasas hipotecarias fluctúan diariamente.
«Comprar puntos» no siempre significa pagar exactamente el 1% del monto del préstamo. Por ejemplo, es posible que pueda pagar medio punto, o 0.5% del monto del préstamo. Eso típicamente reduciría la tasa de interés en un 0.125%. O se le puede dar la opción de pagar un punto y medio o dos puntos para reducir más la tasa de interés.,
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¿cómo funcionan los puntos de hipoteca?
El pago de puntos de descuento reduce la tasa de interés y, por lo tanto, los pagos mensuales. Sus ahorros mensuales dependen de la tasa de interés, la cantidad prestada y el plazo del préstamo (si se trata de un préstamo de 30 o 15 años, por ejemplo).
la siguiente tabla ilustra los ahorros mensuales de pagar uno o dos puntos de descuento en una hipoteca de 2 200,000 con una tasa de interés base del 5% y un plazo de 30 años. Sin puntos de descuento, el capital mensual y el interés es de 1 1,073.64., Los pagos mensuales son más bajos después de reducir la tasa pagando uno o dos puntos básicos.
en caso de comprar puntos?
si puede permitírselo, entonces la decisión de pagar puntos se reduce a si mantendrá la hipoteca más allá del «punto de equilibrio».»
el concepto del punto de equilibrio es simple: cuando los ahorros mensuales acumulados equivalen a la tarifa inicial, has alcanzado el punto de equilibrio. Después de eso, te adelantas., Pero si vende la casa o refinancia la hipoteca antes de alcanzar el punto de equilibrio, pierde dinero en los puntos de descuento que pagó.
el punto de equilibrio varía, dependiendo del tamaño del préstamo, la tasa de interés y el plazo. Normalmente son más que unos pocos años. Una vez que adivine cuánto tiempo vivirá en la casa, puede calcular cuándo alcanzará el punto de equilibrio.
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¿valen la pena los puntos de descuento?,
puede tener sentido pagar puntos de descuento cuando compra una propiedad de inversión a largo plazo o una casa que planea mantener durante muchos años, dice Ann Thompson, ejecutiva de ventas minoristas de Bank of America, porque ahorrará después de alcanzar el equilibrio.
Aquí hay un ejemplo de Thompson para ayudar a demostrar cuánto tiempo puede tomar beneficiarse de comprar un punto. Digamos que estás tomando un préstamo de 4 400.000. Un punto de descuento costaría 4 4,000 pagados al cierre; suponga que puede permitirse eso además de sus otros costos de cierre.,
basado en las tasas hipotecarias el día en que fue entrevistada, Thompson dijo que comprar un punto ahorraría aproximadamente 5 57 al mes en esa hipoteca de 4 400,000. Dividiendo el costo del punto (4 4,000) por el costo mensual (5 57), usted determina cuántos meses le tomaría compensar el costo de comprar el punto. En este ejemplo, son unos 70 meses, o casi seis años.
eso significa que si planeaba quedarse en el hogar durante seis años, saldría a cero, y más tiempo que eso, ahorraría dinero. Pero si te mudaras antes de eso, habrías perdido dinero comprando puntos.,
¿puede negociar puntos en una hipoteca?
Sí, puedes. Los prestamistas pueden agregar puntos de descuento a su oferta de préstamo para que su tasa parezca más baja, incluso si no solicitó comprar puntos de descuento. De hecho, al comprar prestamistas, es una buena idea pedir una oferta de préstamo con cero puntos. De esa manera se puede comparar un prestamista a otro en igualdad de condiciones.
siempre puede decidir comprar puntos de descuento después de elegir el prestamista hipotecario con el que hará negocios.
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los puntos Hipotecarios Se pueden utilizar para reducir las tasas de interés anunciadas
mientras busca el prestamista con la mejor oferta, tenga cuidado al mirar las tasas hipotecarias anunciadas en línea. Cuando lea la letra pequeña, puede encontrar que uno, dos, o incluso tres o más puntos de descuento se han tenido en cuenta en las tarifas.
de nuevo, los puntos de descuento son totalmente opcionales. Querrá averiguar cuál es la tasa de un prestamista sin agregar un montón de tarifas por adelantado.
¿puedes comprar puntos de descuento después del cierre?
No, los Términos de su préstamo se establecen antes del cierre., Cuando firmas esa enorme pila de papeleo, el trato está hecho.
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son deducibles de impuestos los puntos hipotecarios?
si detalla sus deducciones fiscales, en lugar de tomar la deducción estándar, es posible que pueda deducir los puntos que pagó en una hipoteca para su residencia principal. La deducción puede estar limitada por la cantidad que usted pide prestada para comprar la casa.,
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