Que sont les points?
Les points hypothécaires sont des frais que vous payez à un prêteur pour réduire le taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire. Payer pour des points de réduction est souvent appelé « Acheter à la baisse du taux » et est totalement facultatif pour l’emprunteur.
combien un point Hypothécaire réduit-il le taux?
lorsque vous achetez un point d’escompte, vous payez des frais de 1% du montant de l’hypothèque. En conséquence, le prêteur réduit généralement le taux d’intérêt de 0,25%.
Mais un point peut réduire le taux plus ou moins que cela., Il n’y a pas de montant fixe pour combien un point de réduction réduira le taux. L’effet d’un point d’escompte varie selon le prêteur, le type de prêt et les taux en vigueur, car les taux hypothécaires fluctuent quotidiennement.
« Acheter des points” ne signifie pas toujours payer exactement 1% du montant du prêt. Par exemple, vous pourriez être en mesure de payer un demi-point, ou 0.5% du montant du prêt. Cela réduirait généralement le taux d’intérêt de 0,125%. Ou vous pourriez avoir la possibilité de payer un point et demi ou deux points pour réduire davantage le taux d’intérêt.,
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Comment fonctionnent les points hypothécaires?
payer des points d’escompte réduit le taux d’intérêt et donc les mensualités. Votre épargne mensuelle dépend du taux d’intérêt, du montant emprunté et de la durée du prêt (qu’il s’agisse d’un prêt de 30 ou 15 ans, par exemple).
le tableau ci-dessous illustre les économies mensuelles réalisées en payant un ou deux points d’escompte sur un prêt hypothécaire de 200 000 with avec un taux d’intérêt de base de 5% et une durée de 30 ans. Sans points d’escompte, le capital et les intérêts mensuels sont de 1 073,64$., Les paiements mensuels sont inférieurs après avoir réduit le taux en payant un ou deux points de base.
Devriez-vous acheter des points?
Si vous pouvez vous les permettre, alors la décision de payer des points se résume à savoir si vous garderez l’hypothèque au-delà du « seuil de rentabilité. »
Le concept du seuil de rentabilité est simple: lorsque les économies mensuelles accumulées sont égales aux frais initiaux, vous avez atteint le seuil de rentabilité. Après cela, vous aller de l’avant., Mais si vous vendez la maison ou refinancer l’hypothèque avant d’atteindre le seuil de rentabilité, vous perdez de l’argent sur les points de réduction que vous avez payés.
Le Seuil de rentabilité varie en fonction de la taille du prêt, du taux d’intérêt et de la durée. Il est généralement plus que quelques années. Une fois que vous devinez combien de temps vous vivrez dans la maison, vous pouvez calculer quand vous allez atteindre le seuil de rentabilité.
» Plus ‘’ dois-je acheter des points?’calculator
les points de Réduction en valent-ils la peine?,
Il peut être judicieux de payer des points d’escompte lorsque vous achetez une propriété de placement à long terme ou une maison que vous prévoyez détenir pendant de nombreuses années, explique Ann Thompson, directrice des ventes au détail chez Bank of America, car vous économiserez après avoir atteint le seuil de rentabilité.
Voici un exemple de Thompson pour aider à démontrer combien de temps cela peut prendre pour bénéficier de l’achat d’un point. Dites que vous prenez un prêt de 400 000$. Un point d’escompte coûterait 4 000 paid payé à la clôture; supposons que vous pouvez vous le permettre en plus de vos autres frais de clôture.,
sur la base des taux hypothécaires le jour où elle a été interviewée, Thompson a déclaré que l’achat d’un point permettrait d’économiser environ 57 $par mois sur cette hypothèque de 400 000$. En divisant le coût du point (4 000 dollars) par le coût mensuel ($57), vous déterminez combien de mois il vous prendrait pour le prix d’achat du point. Dans cet exemple, c’est environ 70 mois, ou presque six ans.
cela signifie que si vous aviez prévu de rester dans la maison pendant six ans, vous atteindriez le seuil de rentabilité, et plus longtemps que cela, vous économiseriez de l’argent. Mais si vous avez déménagé avant, vous auriez perdu de l’argent en achetant des points.,
pouvez-vous négocier des points sur une hypothèque?
Oui, vous pouvez. Les prêteurs peuvent ajouter des points de réduction à votre offre de prêt afin de rendre leur taux plus bas — même si vous n’avez pas demandé d’acheter des points de réduction. En fait, lorsque vous magasinez des prêteurs, c’est une bonne idée de demander une offre de prêt avec zéro point. De cette façon, vous pouvez comparer un prêteur à un autre sur une base égale.
Vous pouvez toujours décider d’acheter des points de Réduction après avoir choisi le prêteur hypothécaire avec lequel vous ferez affaire.
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les points hypothécaires peuvent être utilisés pour réduire les taux d’intérêt annoncés
lorsque vous recherchez le prêteur avec la meilleure offre, soyez prudent lorsque vous regardez les taux hypothécaires annoncés en ligne. Lorsque vous lisez les petits caractères, vous constaterez peut — être qu’un, deux, voire trois points de réduction ou plus ont été pris en compte dans les tarifs.
encore une fois, les points de réduction sont totalement facultatifs. Vous voudrez savoir quel est le taux d’un prêteur sans ajouter un tas de frais initiaux.
pouvez-vous acheter des points de Réduction après la fermeture?
non, les conditions de votre prêt sont fixées avant la clôture., Lorsque vous signez cette imposante pile de documents, l’affaire est terminée.
» en savoir plus: à quoi s’attendre lors de la fermeture d’une maison
les points hypothécaires sont-ils déductibles d’impôt?
Si vous détaillez vos déductions fiscales, plutôt que de prendre la déduction forfaitaire, vous pourrez peut-être déduire les points que vous avez payés sur une hypothèque pour votre résidence principale. La déduction peut être limitée par le montant que vous empruntez pour acheter la maison.,
» de PLUS: les avantages Fiscaux de l’achat d’une maison
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