Hva er boliglån poeng?
Boliglån poeng er gebyrene du betaler en långiver for å redusere rente på et boliglån. Du betaler for rabatt poeng er ofte kalt «kjøper ned prisen», og er helt valgfritt for låntaker.
Hvor mye koster et boliglån punkt redusere pris?
Når du kjøper en rabatt punktet, vil du betale et gebyr på 1% av boliglån mengden. Som et resultat, långiver vanligvis kutter renten med 0,25%.
Men ett poeng kan redusere frekvensen mer eller mindre enn det., Det er ingen fastsatt beløp for hvor mye en rabatt punktet vil redusere pris. Effekten av en rabatt punkt varierer fra utlåner, type lån og gjeldende priser, som boliglån priser fluktuerer daglig.
«Kjøpe points» betyr ikke alltid å betale nøyaktig 1% av lånebeløpet. For eksempel, du kan være i stand til å betale et halvt poeng, eller 0,5% av lånebeløpet. Som vanligvis ville redusere renten med 0.125%. Eller du kan bli gitt muligheten til å betale ett-og-et-halvt poeng eller to poeng til å kutte renten mer.,
» MER: Boliglån avsluttende kostnader, forklarte
Hvordan gjøre boliglån poeng arbeid?
å Betale rabatt poeng reduserer rente-og derfor den månedlige innbetalinger. Din månedlige sparing avhenger av renten, den lånesummen og lånets løpetid (enten det er en 30 år eller 15-års lån, for eksempel).
tabellen nedenfor viser den månedlige sparingen fra å betale en eller to rabatt poeng på en $200,000 boliglån med en base rente på 5% og en 30-års periode. Uten rabatt poeng, den månedlige renter og avdrag er nok 1,073.64., De månedlige utbetalingene er lavere, etter å ha redusert pris ved å betale en eller to basis points.
du Bør kjøpe poeng?
Hvis du kan ha råd til dem, så beslutningen om å betale poeng kommer ned til om du vil holde boliglån forbi «break-even punkt.»
konseptet av break-even punkt er enkel: Når den akkumulerte månedlig sparing lik oppstartsavgift, du har truffet break-even punkt. Etter at du kommer ut på plussiden., Men hvis du selger hjem eller refinansiere boliglån før du treffer break-even, du taper penger på rabatt poeng du har betalt.
The break-even punkt varierer, avhengig av lånets størrelse, rente og løpetid. Det er vanligvis mer enn bare et par år. Når du gjette hvor lenge du vil leve i hjemmet, kan du beregne når du vil bryte selv.
» MER: ‘Skal jeg kjøpe poeng?’kalkulator
Er over poeng verdt det?,
Det kan være fornuftig å betale rabatt poeng når du kjøper en langsiktig investering eiendom eller et hjem du har tenkt til å holde i mange år, sier Ann Thompson, en retail sales executive i Bank of America, fordi du vil lagre etter å bryte enda.
Her er et eksempel fra Thompson for å bidra til å vise hvor lang tid det kan ta å dra nytte av å kjøpe et punkt. Si du tar ut en $400,000 lån. En rabatt punktet ville koste $4,000 betalt ved stengetid; antar at du kan ha råd til at på toppen av andre avsluttende kostnader.,
Basert på boliglån priser dagen hun ble intervjuet, Thompson sa du kjøper et punkt ville spare omtrent $57 en måned på enten $400 000 boliglån. Ved å dele kostnaden av punktet ($4,000) av kostnadene per måned ($57), og du bestemmer selv hvor mange måneder det ville ta deg å gjøre opp kostnaden av å kjøpe det punktet. I dette eksemplet, er det om lag 70 måneder, eller nesten seks år.
det betyr At hvis du har planlagt å bo i hjemmet til seks år, vil du bryte selv, og lenger enn det, du vil spare penger. Men hvis du har flyttet ut før da, du ville ha tapt penger ved å kjøpe poeng.,
Kan du forhandle poeng på et boliglån?
Ja, det kan du. Långivere kan legge til over peker til ditt lånetilbud for å gjøre sine rangere se nedre — selv om du ikke ber om å kjøpe rabatt poeng. Faktisk, når du handler långivere, er det en god idé å be om et lån tilbyr med null poeng. På den måten kan du sammenligne en långiver til en annen på et likeverdig grunnlag.
Du kan alltid velge å kjøpe rabatt poeng når du velger boliglån utlåner du skal gjøre business med.
» MER: Hva er en opphavsmann avgift, og har du betale det?,
Pa-poeng kan brukes til lavere annonsert renter
Som du søker etter långiver med det beste tilbudet, må du være forsiktig når du ser på boliglån priser annonsert på nettet. Når du leser det med liten skrift, kan du finne at ett, to eller kanskje tre eller flere — rabatt poeng har blitt priset inn de priser.
Igjen, rabatt poeng er helt valgfritt. Du ønsker å finne ut hva en utlåner pris er uten å legge til en haug på forhånd avgifter.
Kan du kjøpe rabatt poeng etter stengetid?
Nei, vilkår for din lån er satt før stengetid., Når du logger deg som ruver bunke med papirer, avtalen er gjort.
» MORE: Hva du kan forvente når du lukker på et hus
Er boliglån poeng fradragsberettiget?
Hvis du spesifisere ditt skattefradrag, fremfor å ta den standard fradrag, kan du være i stand til å trekke poeng du har betalt på et boliglån for din primære bolig. Fradraget kan være begrenset av det beløpet du låne for å kjøpe hjem.,
» MER: Skatt fordelene med å kjøpe et hus
Mer fra NerdWallet:
- Få preapproved for boliglån
- Tips for å finne de beste boliglån
- Sammenligne boliglån priser nå
Legg igjen en kommentar