czym są punkty kredytu hipotecznego?
punkty hipoteczne to opłaty, które płacisz pożyczkodawcy za obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego. Płacenie za punkty rabatowe jest często nazywane „kupowaniem w dół stawki” i jest całkowicie opcjonalne dla kredytobiorcy.
o ile jeden punkt kredytu hipotecznego obniża oprocentowanie?
przy zakupie jednego punktu rabatowego wpłacisz opłatę w wysokości 1% kwoty kredytu hipotecznego. W rezultacie pożyczkodawca zazwyczaj obniża stopę procentową o 0,25%.
ale jeden punkt może zmniejszyć stawkę mniej lub bardziej., Nie ma ustalonej kwoty, o ile punkt rabatowy zmniejszy stawkę. Efekt punktu rabatowego różni się w zależności od pożyczkodawcy, rodzaju kredytu i dominujących stawek, ponieważ stawki kredytów hipotecznych wahają się codziennie.
„kupowanie punktów” nie zawsze oznacza wypłatę dokładnie 1% kwoty kredytu. Na przykład możesz zapłacić pół punktu lub 0,5% kwoty kredytu. To zazwyczaj obniżyłoby stopę procentową o 0,125%. Albo możesz mieć możliwość płacenia półtora punktu lub dwóch punktów, aby obniżyć stopę procentową.,
” Więcej: koszty zamknięcia kredytu hipotecznego, objaśnienie
jak działają punkty kredytu hipotecznego?
płacenie punktów rabatowych obniża stopę procentową, a tym samym miesięczne raty. Twoje miesięczne oszczędności zależą od stopy procentowej, pożyczonej kwoty i okresu kredytowania(na przykład 30-latka lub 15-latka).
poniższa tabela przedstawia miesięczne oszczędności wynikające z płacenia jednego lub dwóch punktów rabatowych na kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD z podstawową stopą procentową 5% i okresem 30 lat. Bez punktów rabatowych miesięczny kapitał i odsetki wynoszą 1 073,64 USD., Miesięczne płatności są niższe po obniżeniu stawki, płacąc jeden lub dwa punkty bazowe.
czy warto kupować punkty?
Jeśli Cię na nie stać, to decyzja, czy zapłacić punkty, sprowadza się do tego, czy utrzymasz hipotekę poza „punktem progu rentowności.”
koncepcja punktu progu rentowności jest prosta: gdy skumulowane miesięczne oszczędności są równe opłacie z góry, osiągniesz punkt progu rentowności. Potem wychodzisz przed siebie., Ale jeśli sprzedasz dom lub refinansujesz kredyt hipoteczny przed osiągnięciem progu rentowności, tracisz pieniądze na punkty rabatowe, które zapłaciłeś.
próg rentowności jest różny, w zależności od wielkości kredytu, stopy procentowej i okresu. To zwykle więcej niż kilka lat. Kiedy już zgadniesz, jak długo będziesz mieszkał w domu, możesz obliczyć, kiedy osiągniesz próg rentowności.
„więcej:” Czy powinienem kupować punkty?”Kalkulator
czy punkty rabatowe są tego warte?,
może mieć sens płacić punkty rabatowe, gdy kupujesz długoterminową nieruchomość inwestycyjną lub dom, który planujesz trzymać przez wiele lat, mówi Ann Thompson, dyrektor sprzedaży detalicznej w Bank of America, ponieważ zaoszczędzisz po przekroczeniu progu.
oto przykład firmy Thompson, który pomoże wykazać, jak długo może potrwać skorzystanie z zakupu punktu. Powiedzmy, że bierzesz pożyczkę na 400 000 dolarów. Jeden punkt rabatowy kosztowałby $4,000 zapłacony przy zamknięciu; Załóżmy, że możesz sobie na to pozwolić oprócz innych kosztów zamknięcia.,
Dzieląc koszt punktu ($4,000) przez miesięczny koszt ($57), określasz, ile miesięcy zajmie ci nadrobienie kosztów zakupu punktu. W tym przykładzie jest to około 70 miesięcy lub prawie sześć lat.
oznacza to, że jeśli planujesz zostać w domu przez sześć lat, to osiągniesz próg rentowności, a nawet dłużej, zaoszczędzisz pieniądze. Ale gdybyś wyprowadził się wcześniej, straciłbyś pieniądze kupując punkty.,
czy można negocjować punkty na kredyt hipoteczny?
Tak, możesz. Kredytodawcy mogą dodać punkty rabatowe do Twojej oferty kredytowej, aby ich stawka wyglądała na niższą — nawet jeśli nie poprosiłeś o zakup punktów rabatowych. W rzeczywistości, kupując kredytodawców, to dobry pomysł, aby poprosić o ofertę kredytu z zerowymi punktami. W ten sposób można porównać jednego pożyczkodawcę do drugiego na równych zasadach.
zawsze możesz zdecydować się na zakup punktów rabatowych po wybraniu kredytodawcy hipotecznego, z którym będziesz robić interesy.
” Więcej: Co to jest opłata inicjacyjna i czy trzeba ją płacić?,
punkty kredytu hipotecznego można wykorzystać do obniżenia reklamowanych stóp procentowych
szukając kredytodawcy z najlepszą ofertą, należy zachować ostrożność podczas przeglądania ofert kredytów hipotecznych reklamowanych w Internecie. Kiedy czytasz drobnym drukiem, możesz zauważyć, że jeden, dwa, a nawet trzy lub więcej punktów rabatowych zostały uwzględnione w stawkach.
ponownie, punkty rabatowe są całkowicie opcjonalne. Będziesz chciał dowiedzieć się, jaka jest stawka pożyczkodawcy bez dodawania kilku opłat z góry.
czy po zamknięciu można kupić punkty rabatowe?
Nie, warunki kredytu ustalane są przed zamknięciem., Kiedy podpiszesz ten stos papierkowej roboty, umowa jest skończona.
” Więcej: czego się spodziewać po zamknięciu domu
czy punkty kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku?
Odliczenie może być ograniczone kwotą pożyczki na zakup domu.,
” więcej: korzyści podatkowe z zakupu domu
Więcej z NerdWallet:
- uzyskaj wstępnie zatwierdzony kredyt hipoteczny
- Porady dotyczące znalezienia najlepszego kredytodawcy hipotecznego
- Porównaj stawki kredytów hipotecznych teraz
Dodaj komentarz