care sunt punctele ipotecare?punctele ipotecare sunt taxe pe care le plătiți un creditor pentru a reduce rata dobânzii la un credit ipotecar. Plata pentru puncte de reducere este adesea numit „cumpărare în jos rata” și este total opțională pentru debitor.
cât de mult un punct ipotecar reduce rata?când cumpărați un punct de reducere, veți plăti o taxă de 1% din suma ipotecară. Drept urmare, creditorul reduce de obicei rata dobânzii cu 0,25%.dar un punct poate reduce rata mai mult sau mai puțin decât atât., Nu există nici o sumă stabilită pentru cât de mult un punct de reducere va reduce rata. Efectul unui punct de reducere variază în funcție de creditor, tipul de împrumut și ratele predominante, deoarece ratele ipotecare fluctuează zilnic.
„puncte de cumpărare” nu înseamnă întotdeauna să plătești exact 1% din suma împrumutului. De exemplu, este posibil să puteți plăti o jumătate de punct sau 0,5% din suma împrumutului. De obicei, aceasta ar reduce rata dobânzii cu 0.125%. Sau s-ar putea să vi se ofere opțiunea de a plăti un punct și jumătate sau două puncte pentru a reduce mai mult rata dobânzii.,
” Mai mult: costurile de închidere ipotecare, a explicat
cum funcționează punctele ipotecare?
plata punctelor de reducere reduce rata dobânzii și, prin urmare, plățile lunare. Economiile dvs. lunare depind de rata dobânzii, suma împrumutată și termenul împrumutului (fie că este vorba de un împrumut de 30 de ani sau de 15 ani, de exemplu).tabelul de mai jos ilustrează economiile lunare de la plata unuia sau a două puncte de reducere pe o ipotecă de 200.000 USD cu o rată a dobânzii de bază de 5% și un termen de 30 de ani. Fără puncte de reducere, principalul lunar și dobânda este de $1,073.64., Plățile lunare sunt mai mici după reducerea ratei prin plata unuia sau a două puncte de bază.
ar trebui să cumpărați puncte?
dacă le puteți permite, atunci decizia de a plăti puncte se reduce la faptul dacă veți păstra Ipoteca peste „punctul de rentabilitate.conceptul punctului de rentabilitate este simplu: atunci când economiile lunare acumulate sunt egale cu taxa în avans, ați atins punctul de rentabilitate. După aceea, ieși în față., Dar dacă vindeți casa sau refinanțați ipoteca înainte de a lovi break-even, pierdeți bani pe punctele de reducere pe care le-ați plătit.
punctul de rentabilitate variază, în funcție de mărimea împrumutului, rata dobânzii și termenul. De obicei, este mai mult decât doar câțiva ani. Odată ce ați ghicit cât timp veți trăi în casă, puteți calcula când veți rupe chiar.
” Mai mult: „ar trebui să cumpăr puncte?’calculator
merită punctele de reducere?,
poate avea sens să plătiți puncte de reducere atunci când cumpărați o proprietate de investiții pe termen lung sau o casă pe care intenționați să o dețineți de mai mulți ani, spune Ann Thompson, director de vânzări cu amănuntul la Bank of America, pentru că veți economisi după ce ați rupt chiar.
Iată un exemplu de la Thompson pentru a demonstra cât timp poate dura pentru a beneficia de cumpărarea unui punct. Să zicem că iei un împrumut de 400.000$. Un punct de reducere ar costa $ 4,000 plătit la închidere; presupunem că vă puteți permite că pe lângă celelalte costuri de închidere.,pe baza ratelor ipotecare în ziua în care a fost intervievată, Thompson a spus că cumpărarea unui punct ar economisi aproximativ 57 de dolari pe lună pentru acea ipotecă de 400.000 de dolari. Împărțind costul punctului (4.000 USD) la costul lunar (57 USD), determinați câte luni v-ar lua pentru a compensa costul cumpărării punctului. În acest exemplu, este vorba despre 70 de luni sau aproape șase ani.asta înseamnă că, dacă ați planificat să stați în casă timp de șase ani, v-ar rupe chiar, și orice mai mult decât atât, v-ar economisi bani. Dar dacă te-ai mutat înainte de atunci, ai fi pierdut bani cumpărând puncte.,
poți negocia puncte pe un credit ipotecar?
Da, puteți. Creditorii pot adăuga puncte de reducere la oferta dvs. de împrumut pentru a face ca rata lor să pară mai mică — chiar dacă nu ați cerut să cumpărați puncte de reducere. De fapt, atunci când cumpără creditori, este o idee bună să solicitați o ofertă de împrumut cu zero puncte. În acest fel puteți compara un creditor la altul pe o bază egală.puteți decide întotdeauna să cumpărați puncte de reducere după ce alegeți creditorul ipotecar cu care veți face afaceri.
” Mai mult: Ce este o taxă de inițiere și trebuie să o plătiți?,pe măsură ce căutați creditorul cu cea mai bună ofertă, aveți grijă atunci când vă uitați la ratele ipotecare anunțate online. Când citiți amendă de imprimare, puteți găsi că unul, două — sau chiar trei sau mai multe — puncte de reducere au fost luate în ratele.din nou, punctele de reducere sunt total opționale. Veți dori să aflați ce este rata unui creditor fără a adăuga o grămadă de taxe în avans.
puteți cumpăra puncte de reducere după închidere?
nu, termenii împrumutului dvs. sunt stabiliți înainte de închidere., Când semnați că stiva falnic de documente, afacere se face.
” Mai mult: Ce să se aștepte la închiderea unei case
sunt puncte ipotecare deductibile fiscal?
dacă enumerați deducerile fiscale, în loc să luați deducerea standard, este posibil să puteți deduce punctele pe care le-ați plătit pentru o ipotecă pentru reședința principală. Deducerea poate fi limitată de suma pe care o împrumutați pentru a cumpăra casa.,mai mult de la NerdWallet:
- ia preapproved pentru Ipoteca
- Sfaturi pentru a găsi cel mai bun creditor ipotecar
- compara ratele ipotecare acum
Lasă un răspuns