Los compradores de vivienda, especialmente los compradores de vivienda por primera vez, pueden no comprender completamente el problema del fideicomiso y cómo se relaciona directamente con la compra de una casa.
pero entender que deben, como fideicomiso juega un papel vital-y protector-en el proceso de compra de vivienda y por lo tanto necesita ser entendido a fondo por el comprador y vendedor por igual.
¿Qué es el fideicomiso?
El Fideicomiso se define como un tercero imparcial en una transacción financiera importante entre dos partes que posee un activo valioso (generalmente efectivo) hasta que se complete la transacción., Cuando algo se conoce como «en fideicomiso», significan que el activo está actualmente en manos de ese tercero. Si bien el depósito en garantía generalmente está vinculado a bienes raíces, puede extenderse a otras transacciones financieras importantes.
El Fideicomiso se usa a menudo para que una parte neutral pueda participar en una transacción, lo que le brinda al comprador más comodidad en el trato (y al vendedor también) sabiendo que un mediador independiente puede mitigar la posibilidad de que alguien intente estafar a la otra parte., Un servicio de depósito en garantía también puede ser el mediador imparcial que puede ayudar a resolver las complicaciones que inevitablemente surgen en una transacción a gran escala.
principalmente, hay tres cosas a las que el término fideicomiso puede referirse: Fideicomiso de bienes raíces, fideicomiso en línea y cuentas de FIDEICOMISO:
Fideicomiso de bienes raíces
los prestamistas hipotecarios generalmente insisten en una cuenta de FIDEICOMISO de bienes raíces para el comprador antes de la compra, antes de que se complete cualquier inspección o divulgación de la condición de la casa. A menudo, se requiere un depósito en garantía para que ocurra cualquier compra de una casa., Con los bienes raíces, tanto la propiedad como el dinero se considerarán «en fideicomiso» antes de que se realice el trato.
una vez que el comprador y el prestamista saben que la propiedad está en condiciones satisfactorias, el dinero de la cuenta de FIDEICOMISO se libera en la fecha de cierre de compra de la casa.
cuenta de depósito en garantía
tanto en bienes raíces como en otras áreas, las cuentas de depósito en garantía son las que se utilizan antes de que se realice oficialmente una venta. Una vez que el comprador ha puesto sus fondos en una cuenta, corresponde al vendedor mantener su parte del trato., Una vez que se ha producido la transacción, el dinero adeudado al vendedor se libera de la cuenta de depósito en garantía. Específico a los bienes raíces, los fondos no serían la totalidad del costo de la casa, pero esos fondos todavía van al vendedor al finalizar la compra.
una cuenta de depósito en garantía también se puede usar después de que el comprador se muda a la casa, ya que el prestamista hipotecario paga el dinero adeudado por los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de vivienda de la cuenta de depósito en garantía, financiada por el comprador. A menudo se requieren saldos mínimos en una cuenta de depósito en garantía., Tanto para los prestamistas hipotecarios como para los propietarios de viviendas, una cuenta de FIDEICOMISO puede funcionar como una medida de seguridad para ayudar a garantizar que los pagos se realicen a tiempo con el dinero ahorrado para estos pagos.
fideicomiso en línea
Los consumidores que hacen negocios en línea utilizan fideicomiso en línea para proporcionar una medida de protección en una compra digital de un producto o servicio. No importa cuánto crezca y se desarrolle internet, las ventas en línea continúan siendo un esfuerzo increíblemente arriesgado para muchos., No todas las transacciones en línea son tan grandes como la de una compra de una casa, pero todavía desea una salvaguardia para recuperar su dinero si algo sale mal con un intento de compra.
el modelo de FIDEICOMISO funciona de la misma manera, ya que el dinero se mantiene en una cuenta de FIDEICOMISO por un tercero de confianza, hasta que las condiciones del Acuerdo de compra sean satisfechas por el comprador y el vendedor, y el dinero de FIDEICOMISO se libera.,
proceso de depósito en garantía de bienes raíces
durante el proceso de venta de la casa, el comprador coloca una cantidad predeterminada de dinero en efectivo (generalmente entre el 1% y el 3% del precio total de venta de la casa) en una cuenta de depósito en garantía después de que el propietario de la casa acepte una oferta, y es retenida por un banco u otra institución financiera en una cuenta de depósito en garantía hasta que se finalice la venta. Esto es lo que los profesionales de bienes raíces e hipotecas se refieren como «estar en fideicomiso.,»
espere que el proceso de custodia de la venta de la casa dure alrededor de 30 días, o el tiempo que toma firmar completamente la venta de la casa entre ambas partes y el prestamista hipotecario. El dueño de casa no tiene acceso al dinero durante el fideicomiso y la cantidad de efectivo puesta en Fideicomiso por el comprador de vivienda se aplica al precio total de venta de la casa Una vez que se finaliza el trato.
depósito en garantía después de la compra de la casa
después de comprar la casa, el comprador también utiliza una cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos a la propiedad y los cargos de seguro de hogar incurridos como propietario de vivienda., El administrador de préstamos hipotecarios hace estos pagos por usted y tiene acceso directo a la cuenta de garantía bloqueada. Los prestamistas hipotecarios prefieren las cuentas de depósito en garantía, especialmente para los pagos de impuestos a la propiedad, ya que no quieren que la propiedad, respaldada por su préstamo hipotecario, se retrase en los impuestos y se arriesgue a un gravamen fiscal sobre la propiedad. El mismo pensamiento se aplica al seguro de propietario, donde el prestamista no puede permitirse que el propietario pierda los pagos y, por lo tanto, se arriesgue a perder la cobertura de seguro de la propiedad.,
para los propietarios que se ocupan de una cuenta de FIDEICOMISO, una buena regla general es esperar pagar el valor de dos meses de gastos en una cuenta de FIDEICOMISO en el cierre de la venta de la casa. Por lo general, una vez al año, su prestamista hipotecario revisará su cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que tiene fondos suficientes en su cuenta de depósito en garantía para cubrir el impuesto a la propiedad y los pagos de seguro de hogar.,
cómo obtener una cuenta de FIDEICOMISO
mientras que las cuentas de FIDEICOMISO de venta de casas no son tan complicadas, es aconsejable que ambas partes acuerden con un agente de título profesional, abogado de bienes raíces o un administrador de préstamos hipotecarios para manejar el proceso de FIDEICOMISO. Su agente de bienes raíces puede dirigirle a un profesional de custodia calificado. En una venta de casa, generalmente el agente de bienes raíces se encargará de la creación de la cuenta de depósito en garantía para mantener todo funcionando sin problemas.
en el caso de que esté manejando la transacción usted mismo, tendrá que investigar un poco., Puede buscar en línea un agente o servicio de depósito en garantía, o puede ser más fácil comunicarse con su banco local y solicitar información sobre si se le permite crear una cuenta de depósito en garantía con ellos.
¿se pagan intereses en una cuenta de garantía bloqueada?
no hay ninguna ley federal que garantice que las instituciones financieras paguen intereses sobre el dinero retenido en una cuenta de FIDEICOMISO., Sin embargo, un número creciente de estados – incluyendo Alaska, California, Connecticut, Iowa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, Nueva York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont y Wisconsin – requieren que los bancos e instituciones financieras que tienen pagos de depósito en garantía paguen intereses a los titulares de cuentas.
¿está bien no usar una cuenta de depósito en garantía?
usted puede evitar una cuenta de fideicomiso después de la venta de una casa (sin embargo, tener una cuenta de FIDEICOMISO activa mientras se completa la venta de la casa es obligatorio), pero solo bajo ciertas condiciones., Por ejemplo, si usted pone 20% de efectivo en su casa, el prestamista hipotecario puede renunciar a una cuenta de depósito en garantía, pero podría cobrar una tarifa significativa por hacerlo. En general, los prestamistas hipotecarios quieren asegurarse de que los pagos del impuesto a la propiedad y los pagos del seguro de propiedad estén disponibles, en buen estado y fácilmente accesibles para los pagos. Los prestamistas pueden hacer que sea difícil evitar una cuenta de depósito en garantía después de la compra de una casa.
¿los totales de las cuentas de garantía bloqueadas son fijos?
Las cuentas de Fideicomiso no son fijas., La cantidad de dinero retenida en una cuenta de FIDEICOMISO puede variar, sobre todo debido a las fluctuaciones en las evaluaciones locales de impuestos a la propiedad, que pueden moverse hacia arriba y hacia abajo durante el tiempo que el propietario está pagando su préstamo hipotecario. Además, si paga el seguro de su propietario temprano o si su casa disminuye en Valor, sus pagos de depósito en garantía también pueden disminuir.
cargos por cuenta de depósito en garantía
hay cargos vinculados a las cuentas de depósito en garantía. Por lo general, un agente de depósito en garantía cobrará una tarifa de aproximadamente el 1% del precio de venta de la casa por manejar la cuenta de depósito en garantía, pagada al cerrar la venta de la casa., El comprador y el vendedor pueden negociar quién termina pagando la tarifa, o si el comprador y el vendedor terminarán dividiendo la tarifa.
después de la venta de una casa, depende del nuevo propietario asegurarse de que su cuenta de FIDEICOMISO tenga suficiente dinero en efectivo para cubrir el impuesto a la propiedad y los pagos del seguro del propietario. El propietario debe esperar que el prestamista hipotecario participe directamente para asegurarse de que se realicen los pagos de depósito en garantía, y a tiempo.
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