Homebuyers, särskilt första gången homebuyers, kanske inte helt förstår frågan om escrow och hur det relaterar direkt till ett hemköp.
men förstår det de borde, eftersom escrow spelar en viktig och skyddande roll i hemköpsprocessen och måste därför förstås noggrant av både homebuyer och säljare.
Vad är Escrow?
Escrow definieras som en opartisk tredje part i en större finansiell transaktion mellan två parter som innehar en värdefull tillgång (vanligtvis kontanter) tills transaktionen är klar., När något kallas ”i escrow” menar de att tillgången för närvarande innehas av den tredje parten. Även escrow är vanligtvis kopplad till fastigheter, det kan sträcka sig till andra stora finansiella transaktioner.
Escrow används ofta så att en neutral part kan vara involverad i en transaktion, vilket ger köparen mer komfort i affären (och säljaren också) att veta en oberoende medlare kan mildra möjligheten för någon som försöker riva av den andra parten., En spärrtjänst kan också vara den objektiva medlaren som kan hjälpa till att lösa de komplikationer som oundvikligen uppstår i en storskalig transaktion.
huvudsakligen finns det tre saker som termen escrow kan hänvisa till – fastigheter escrow, online escrow och escrow konton:
Real estate escrow
Mortgage långivare insisterar vanligtvis på en fastighet escrow konto för köparen före köpet, innan någon hem inspektion eller upplysningar på hemmets skick är klar. Ofta krävs escrow för att alla Hemköp ska inträffa., Med fastigheter kommer både egendom och pengar att betraktas som ”i escrow” innan affären går igenom.
när köparen och långivaren vet att fastigheten är i tillfredsställande skick, pengarna från spärrkontot släpps på hem inköp stängningsdatum.
spärrkonto
både i fastigheter och andra områden är spärrkonton det som används före en försäljning som officiellt går igenom. När köparen har lagt sina medel på ett konto, är det sedan åligger säljaren att hålla upp sitt slut på köpet., När transaktionen har inträffat frigörs pengarna till säljaren från spärrkontot. Specifika för fastigheter, skulle fonderna inte vara hela kostnaden för hemmet, men dessa medel går fortfarande till säljaren efter slutförandet av köpet.
ett spärrkonto kan också användas efter köparen flyttar in i hemmet, eftersom hypotekslån långivaren betalar pengar på fastighetsskatt och villaägare försäkring ur spärrkonto, finansieras av köparen. Minsta saldon krävs ofta i ett spärrkonto., För hypotekslån långivare och villaägare både, ett spärrkonto kan fungera som en säkerhetsåtgärd för att säkerställa betalningar får göras i tid med pengar som sparats bort för dessa betalningar.
online escrow
konsumenter som gör affärer OnLine använder online escrow för att ge ett mått på skydd vid ett digitalt köp av en produkt eller tjänst. Oavsett hur mycket internet växer och utvecklas, online-försäljning fortsätter att vara en otroligt riskabel strävan för många., Inte varje online-transaktion är lika stor som ett hem köp, men du vill fortfarande ha en garanti för att få dina pengar tillbaka om något går snett med ett försök till köp.
spärrmodellen fungerar på samma sätt, eftersom pengarna hålls på ett spärrkonto av en betrodd tredje part, tills villkoren i köpeavtalet är uppfyllda av både köparen och säljaren, och spärrpengarna släpps.,
Real Estate Escrow Process
under hemförsäljningsprocessen sätter köparen upp en förutbestämd mängd kontanter (vanligtvis mellan 1% och 3% av det totala hemförsäljningspriset) på ett spärrkonto efter att ett erbjudande accepteras av husägaren och innehas av en bank eller annan finansiell institution på ett spärrkonto tills försäljningen är slutförd. Detta är vad fastigheter och inteckning proffs hänvisar till som ” att vara i escrow.,”
förvänta hem försäljning spärra processen att pågå ca 30 dagar – eller den tid det tar att helt logga ut på hem försäljning mellan båda parter och hypotekslån långivaren. Homeowner får inte tillgång till pengar under escrow och mängden kontanter sätta i escrow av homebuyer tillämpas på den totala hem försäljningspriset när affären är klar.
spärra efter Hemköp
Efter att hemmet har köpts använder köparen också ett spärrkonto för att betala fastighetsskatt och hemförsäkringsavgifter som uppstår som husägare., Hypotekslån servicer gör dessa betalningar för dig, och har direkt tillgång till spärrkontot. Mortgage långivare föredrar spärrade konton särskilt för fastighetsskatt betalningar, eftersom de inte vill att fastigheten, backas upp av deras hypotekslån, att hamna på efterkälken i skatter och riskera en skatt kvarstad på fastigheten. Samma tänkande gäller för husägare försäkring, där långivaren inte har råd husägare att missa betalningar, och därmed riskerar att förlora försäkringsskydd på fastigheten.,
för villaägare som arbetar med ett spärrkonto, en bra tumregel är att förvänta sig att betala två månaders värde av utgifter på ett spärrkonto på hem försäljning stängning. Vanligtvis, en gång per år din hypotekslån långivare kommer att granska ditt spärrade konto för att se till att du har tillräckligt med pengar i ditt spärrade konto för att täcka fastighetsskatt och hem försäkring betalningar.,
hur man får ett spärrkonto
medan hem försäljning spärrkonton är inte så komplicerat, är det lämpligt för båda parter att gå med på att en professionell Titel agent, fastigheter advokat eller en inteckning lån servicer att hantera spärrprocessen. Din fastighetsmäklare kan rikta dig till en kvalificerad escrow professional. I ett hem försäljning, i allmänhet mäklaren kommer att hantera skapandet av spärrkonto för att hålla allt igång smidigt.
om du själv hanterar transaktionen måste du gräva lite., Du kan söka på nätet efter en spärr agent eller tjänst, eller det kan vara lättare att kontakta din lokala bank och be om information om huruvida du får skapa ett spärrkonto med dem.
betalas ränta på ett spärrkonto?
det finns ingen federal lag som garanterar finansinstitut att betala ränta på pengarna som hålls på ett spärrkonto., Men ett växande antal stater – inklusive Alaska, Kalifornien, Connecticut, Iowa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont och Wisconsin-kräver banker och finansinstitut som innehar spärrade betalningar för att betala ränta till kontoinnehavare.
är det okej att inte använda ett spärrkonto?
Du kan undvika ett spärrkonto efter en hemförsäljning (att ha ett spärrkonto aktivt medan hemförsäljningen är klar är dock obligatorisk), men endast under vissa förutsättningar., Till exempel, om du sätter 20% kontanter ner på ditt hem, kan hypotekslån långivaren avstå från ett spärrkonto, men kan ta ut en betydande avgift för att göra det. I allmänhet, mortgage långivare vill vara säker på att dessa fastighetsskatt betalningar och husägare försäkring betalningar finns till hands, i god ordning, och lättillgängliga för betalningar. Långivare kan göra det svårt att undvika ett spärrkonto efter ett hem köp.
är summor för spärrade konton fasta?
spärrkonton är inte fasta., Mängden pengar som hålls i ett spärrkonto kan variera, framför allt på grund av fluktuationer i lokala fastighetsskatt bedömningar, som kan och gör flytta upp och ner under den tid husägaren återbetala sitt bostadslån. Dessutom, om du betalar av din husägare försäkring tidigt eller om ditt hem minskar i värde, kan din spärr betalningar minska, samt.
Spärrkontoavgifter
det finns avgifter kopplade till spärrkonton. Typiskt, en spärr agent kommer att ta ut en avgift på ca 1% av hem försäljningspriset för hantering av spärrkontot, betalas vid hem försäljning stängning., Homebuyer och säljaren kan förhandla som hamnar betala avgiften, eller om köparen och säljaren kommer att avveckla dela avgiften.
efter en hemförsäljning är det upp till den nya husägaren att se till att hans eller hennes spärrkonto har tillräckligt med pengar för att täcka fastighetsskatt och husägarens försäkringsbetalningar. Homeowner bör förvänta sig inteckning långivaren att vara direkt inblandade för att se spärra betalningar görs – och i tid.
Lämna ett svar